แผนการออมเงินที่ดีที่สุดสำหรับพ่อแม่มือใหม่: วิธีเริ่มต้น

เหตุใดจึงต้องเริ่มออมเงินแต่เนิ่นๆ?

พลังของดอกเบี้ยทบต้นเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญเมื่อต้องออมเงินเพื่ออนาคตของลูก การเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ จะช่วยให้เงินของคุณเติบโตอย่างก้าวกระโดดเมื่อเวลาผ่านไป ช่วยลดภาระทางการเงินในภายหลังได้อย่างมาก

การออมเงินล่วงหน้าสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคตได้หลากหลาย ตั้งแต่ค่าเล่าเรียนและค่ารักษาพยาบาล ไปจนถึงกิจกรรมนอกหลักสูตรและแม้แต่เงินดาวน์บ้านหลังแรก การวางแผนล่วงหน้าช่วยให้มีความมั่นคงทางการเงินและอุ่นใจ

การผัดวันประกันพรุ่งอาจทำให้พลาดโอกาสในการเติบโต ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ การลงทุนของคุณก็ยิ่งมีเวลาเติบโตมากขึ้นเท่านั้น ส่งผลให้คุณมีเงินออมมากขึ้นสำหรับลูกของคุณในที่สุด

การสำรวจตัวเลือกแผนการออมเงินที่แตกต่างกัน

แผนออมเงินมีหลายประเภทให้เลือกตามความต้องการเฉพาะของพ่อแม่มือใหม่ แต่ละแผนมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน ดังนั้นการทำความเข้าใจความแตกต่างจึงเป็นสิ่งสำคัญก่อนตัดสินใจ

แผนการออมเงินเพื่อการศึกษา 529

แผน 529 เป็นแผนออมทรัพย์ที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีซึ่งออกแบบมาสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคต แผนเหล่านี้มักได้รับการสนับสนุนจากรัฐต่างๆ และเสนอทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย

• สิทธิประโยชน์ทางภาษี:เงินบริจาคมักจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในระดับรัฐ และรายได้จะเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ การถอนเงินออกยังไม่ต้องเสียภาษีเมื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านคุณสมบัติ
• ความยืดหยุ่น:สามารถใช้เงินทุนสำหรับค่าเล่าเรียน ค่าธรรมเนียม หนังสือ ห้องพักและอาหารในสถาบันการศึกษาที่เข้าเงื่อนไขทั่วประเทศ แผนบางแผนยังอนุญาตให้ใช้ค่าเล่าเรียนระดับ K-12 ได้ด้วย
• ข้อจำกัดในการบริจาค:ข้อจำกัดในการบริจาคมีสูง ช่วยให้ประหยัดเงินได้มากในระยะยาว กฎภาษีของขวัญอาจใช้กับการบริจาคจำนวนมาก

บัญชีคุมขัง (UTMA/UGMA)

บัญชี Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) และ Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ช่วยให้คุณสามารถถือครองทรัพย์สินในทรัสต์สำหรับผู้เยาว์ได้ โดยเด็กจะมีสิทธิ์ควบคุมทรัพย์สินเมื่อถึงอายุบรรลุนิติภาวะ (โดยทั่วไปคือ 18 หรือ 21 ปี)

• ความยืดหยุ่น:เงินทุนสามารถนำไปใช้เพื่อจุดประสงค์ใดก็ได้ที่เป็นประโยชน์ต่อเด็ก ไม่ใช่แค่เพื่อการศึกษาเท่านั้น เช่น กิจกรรมนอกหลักสูตร การเดินทาง หรือแม้แต่รถยนต์
• ผลกระทบด้านภาษี:รายได้ต้องเสียภาษี และหมายเลขประกันสังคมของเด็กจะถูกใช้สำหรับบัญชี ซึ่งอาจส่งผลต่อสิทธิ์ในการรับความช่วยเหลือทางการเงินในภายหลัง
• การโอนการควบคุม:เด็กจะได้รับการควบคุมสินทรัพย์เมื่อบรรลุนิติภาวะ ซึ่งอาจตรงตามความต้องการใช้เงินของคุณหรือไม่ก็ได้

บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ถือเป็นวิธีง่ายๆ และปลอดภัยในการเพิ่มเงินออมของคุณในระยะยาว

• การเข้าถึง:สามารถเข้าถึงเงินทุนได้อย่างง่ายดายและสามารถถอนออกมาได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับ
• ความเสี่ยงต่ำ:บัญชีออมทรัพย์มักได้รับการประกันโดย FDIC ซึ่งให้การคุ้มครองต่อการสูญเสีย
• ผลตอบแทนที่ลดลง:อัตราดอกเบี้ยอาจไม่สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งอาจทำให้กำลังซื้อของเงินออมของคุณลดลงในระยะยาว

Roth IRA สำหรับเด็ก (พร้อมรายได้ที่ได้รับ)

หากบุตรหลานของคุณมีรายได้ (เช่น จากการดูแลเด็กหรือทำงานนอกเวลา) คุณสามารถสมทบเงินเข้าบัญชี Roth IRA ในนามของพวกเขาได้ วิธีนี้ช่วยให้เติบโตและถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณอายุ

• ข้อดีด้านภาษี:เงินสมทบจะทำด้วยเงินหลังหักภาษี แต่รายได้จะเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี และการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุก็ไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน
• การเติบโตในระยะยาว: Roth IRA ถูกออกแบบมาเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งมีศักยภาพในการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในระยะยาว
• ข้อกำหนดด้านรายได้:บุตรของคุณต้องมีรายได้จึงจะสามารถสมทบทุนใน Roth IRA ได้

ขั้นตอนในการเริ่มวางแผนการออมของคุณ

การเริ่มวางแผนการออมเงินอาจดูเป็นเรื่องท้าทาย แต่การแบ่งขั้นตอนออกเป็นขั้นตอนที่จัดการได้จะทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นได้

1. ตั้งเป้าหมาย:กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการออมและจำนวนเงินที่ต้องการออม ซึ่งจะช่วยให้คุณเลือกแผนการออมและกลยุทธ์การลงทุนที่เหมาะสมได้ พิจารณาค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคต ค่าครองชีพ หรือเหตุการณ์สำคัญอื่นๆ
2. เลือกแผน:ค้นคว้าและเปรียบเทียบแผนออมเงินต่างๆ เพื่อค้นหาแผนที่เหมาะกับความต้องการและเป้าหมายของคุณมากที่สุด พิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น สิทธิประโยชน์ทางภาษี ความยืดหยุ่น และการยอมรับความเสี่ยง
3. เปิดบัญชี:เมื่อคุณเลือกแผนแล้ว ให้เปิดบัญชีและเริ่มทำรายการสมทบ แผนต่างๆ มากมายให้คุณตั้งค่าการสมทบอัตโนมัติเพื่อให้การออมเงินง่ายขึ้น
4. สร้างงบประมาณ:จัดทำงบประมาณเพื่อติดตามรายรับและรายจ่ายของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณระบุพื้นที่ที่คุณสามารถลดรายจ่ายและประหยัดเงินได้มากขึ้น แม้แต่เงินจำนวนเล็กน้อยที่เก็บไว้เป็นประจำก็สามารถสร้างความแตกต่างครั้งใหญ่ได้ในระยะยาว
5. ตั้ง ค่าการออมเงินอัตโนมัติ:ตั้งค่าการโอนอัตโนมัติจากบัญชีเงินฝากของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์ทุกเดือน วิธีนี้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้อย่างสม่ำเสมอโดยไม่ต้องคิดมาก
6. ตรวจสอบและปรับเปลี่ยน:ตรวจสอบแผนการออมของคุณเป็นประจำและปรับเปลี่ยนตามความจำเป็น เมื่อรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณเปลี่ยนแปลง คุณอาจจำเป็นต้องเพิ่มหรือลดเงินสมทบ

เคล็ดลับเพื่อเพิ่มเงินออมของคุณให้สูงสุด

ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับเพิ่มเติมเพื่อช่วยให้คุณเพิ่มเงินออมให้มากที่สุดเพื่ออนาคตของลูกของคุณ

• เริ่มจากสิ่งเล็กๆ น้อยๆ:อย่ารู้สึกว่าคุณต้องออมเงินเป็นจำนวนมากทันที แม้แต่การออมเงินเพียงเล็กน้อยก็สามารถสะสมเงินได้ในระยะยาว ความสม่ำเสมอคือกุญแจสำคัญในการสร้างเงินออมที่มั่นคง
• ใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ของนายจ้าง:นายจ้างบางรายเสนอเงินสมทบเข้ากองทุน 529 หรือบัญชีออมทรัพย์อื่นๆ ใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์เหล่านี้เพื่อเพิ่มเงินออมของคุณ
• ขอคำแนะนำทางการเงิน:พิจารณาปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อรับคำแนะนำส่วนตัวเกี่ยวกับแผนการออมและกลยุทธ์การลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับครอบครัวของคุณ
• นำเงินปันผลและกำไรจากส่วนทุนไปลงทุนซ้ำ:นำเงินปันผลหรือกำไรจากส่วนทุนที่ได้รับไปลงทุนซ้ำในบัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อเร่งการเติบโตต่อไป
• หลีกเลี่ยงหนี้สิน:ลดภาระหนี้ให้เหลือน้อยที่สุด เนื่องจากดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายอาจกินเงินออมของคุณไป เน้นชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงให้หมดโดยเร็วที่สุด
• มีวินัย:ยึดมั่นกับแผนการออมเงินของคุณ แม้ว่าจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดก็ตาม หลีกเลี่ยงการใช้เงินออมของคุณ เว้นแต่มีความจำเป็นจริงๆ

ประโยชน์ทางอารมณ์จากการออม

นอกเหนือจากความมั่นคงทางการเงินแล้ว การออมเงินเพื่ออนาคตของลูกของคุณยังมีประโยชน์ทางจิตใจมากมายอีกด้วย ช่วยให้คุณสบายใจได้เมื่อรู้ว่าคุณกำลังดำเนินการเพื่อความมั่นคงในอนาคตของลูก

นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณฝันและวางแผนสำหรับอนาคตที่เป็นไปได้ ส่งเสริมให้เกิดความหวังและความตื่นเต้น การรู้ว่าคุณเตรียมพร้อมแล้วสามารถบรรเทาความเครียดและความวิตกกังวลที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในอนาคตได้

การเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ และสม่ำเสมอ ถือเป็นการเป็นตัวอย่างที่ดีแก่บุตรหลานของคุณเกี่ยวกับความสำคัญของความรับผิดชอบทางการเงิน ซึ่งจะช่วยปลูกฝังนิสัยที่ดีที่จะเป็นประโยชน์ต่อพวกเขาไปตลอดชีวิต

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยง

แม้ว่าการออมเงินเพื่ออนาคตของลูกจะเป็นสิ่งสำคัญ แต่การหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปสามารถช่วยเพิ่มความพยายามของคุณและปกป้องการลงทุนของคุณได้

• การรอจนนานเกินไปก่อนจะเริ่มต้น:การผัดวันประกันพรุ่งเป็นความผิดพลาดที่มักเกิดขึ้น การเริ่มต้นแต่เนิ่นๆ จะทำให้พลังของดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้อย่างมหัศจรรย์
• การไม่ค้นหาตัวเลือกต่างๆ:การไม่เปรียบเทียบแผนออมเงินที่แตกต่างกันอาจทำให้คุณเลือกทางเลือกที่ไม่เหมาะสมได้ แผนออมเงินแต่ละแผนมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน
• ลงทุนอย่างอนุรักษ์นิยมเกินไป:แม้ว่าการใส่ใจความเสี่ยงจะเป็นสิ่งสำคัญ แต่การลงทุนอย่างอนุรักษ์นิยมเกินไปอาจจำกัดผลตอบแทนที่อาจได้รับ โดยเฉพาะในระยะยาว
• การเพิกเฉยต่อค่าธรรมเนียม:ค่าธรรมเนียมที่สูงอาจกินเงินออมของคุณไปมาก โปรดทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับแผนการออมเงินใดๆ ก่อนลงทุน
• การถอนเงินก่อนกำหนด:การถอนเงินก่อนที่จะจำเป็นอาจส่งผลให้เกิดค่าปรับและสูญเสียศักยภาพในการเติบโต
• ไม่อัปเดตแผนของคุณ:การไม่ตรวจสอบและอัปเดตแผนการออมของคุณอาจทำให้พลาดโอกาสต่างๆ หรือสูญเสียกลยุทธ์ที่ล้าสมัย

คำถามที่พบบ่อย – แผนการออมเงินสำหรับพ่อแม่มือใหม่

อายุที่เหมาะสมในการเริ่มวางแผนการออมให้กับลูกคือเท่าไร?

เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นคือเร็วที่สุด ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ เงินของคุณก็จะยิ่งมีเวลามากขึ้นในการเติบโตผ่านพลังของดอกเบี้ยทบต้น แม้แต่การบริจาคเพียงเล็กน้อยในช่วงแรกก็สามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมากในระยะยาว

แผน 529 คืออะไร และทำงานอย่างไร?

แผน 529 เป็นแผนออมเงินที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีซึ่งออกแบบมาสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคต เงินสมทบมักจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในระดับรัฐ และรายได้จะเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ การถอนเงินออกยังไม่ต้องเสียภาษีเมื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านคุณสมบัติ เช่น ค่าเล่าเรียน ค่าธรรมเนียม หนังสือ และห้องพักและอาหาร

ความแตกต่างระหว่างบัญชี UTMA และ UGMA มีอะไรบ้าง?

บัญชี UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) และ UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) เป็นบัญชีที่ให้คุณถือครองทรัพย์สินในทรัสต์สำหรับผู้เยาว์ ความแตกต่างหลักคือประเภทของทรัพย์สินที่สามารถถือครองได้ บัญชี UTMA สามารถถือครองทรัพย์สินได้หลากหลายกว่า รวมถึงอสังหาริมทรัพย์และทรัพย์สินประเภทอื่น ๆ ในขณะที่บัญชี UGMA มักจะจำกัดอยู่แค่สินทรัพย์ทางการเงิน เช่น หุ้นและพันธบัตร

ฉันสามารถใช้แผน 529 สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ นอกเหนือจากค่าเล่าเรียนในมหาวิทยาลัยได้หรือไม่?

ใช่ ในบางกรณี แม้ว่าแผน 529 จะออกแบบมาสำหรับค่าเล่าเรียนในระดับวิทยาลัยโดยเฉพาะ แต่ก็สามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาอื่นๆ ที่ผ่านคุณสมบัติได้ เช่น ค่าเล่าเรียนระดับ K-12 (สูงสุดไม่เกินขีดจำกัดต่อปี) และโปรแกรมการฝึกงาน นอกจากนี้ ยังสามารถโอนเงินที่ไม่ได้ใช้ให้กับผู้รับผลประโยชน์รายอื่นได้ เช่น พี่น้องหรือสมาชิกในครอบครัวคนอื่นๆ

ฉันควรสมทบเงินเข้าแผนการออมของลูกเท่าไรในแต่ละเดือน?

จำนวนเงินที่คุณควรออมขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงิน เป้าหมายการออม และประเภทของแผนการออมที่คุณเลือก เริ่มต้นด้วยการกำหนดงบประมาณที่สมจริงและกำหนดว่าคุณสามารถออมเงินได้เท่าไรในแต่ละเดือน แม้จะออมเงินเพียงเล็กน้อยและสม่ำเสมอก็สามารถสะสมเงินได้ในระยะยาว ลองปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อรับคำแนะนำส่วนตัว